Hoe snel kan ik verzekerd zijn?

Dat is moeilijk te zeggen. De beoordeling van het aanvraagformulier en de gezondheidsvragen bepalen de termijn waarbinnen u verzekerd kunt zijn. Als u, voordat u uw eigen bedrijf startte, in loondienst werkte, dan kunt u tot de tijd dat uw arbeidongeschiktheidsverzekering geaccepteerd is, uw werknemersverzekeringen bij het UWV voortzetten. U heeft dan ieder geval dekking voor arbeidsongschiktheid.

Is een voorlopige dekking mogelijk?

Als het aanvraagformulier is goedgekeurd, heeft u een voorlopige ongevallendekking. Dit betekent dat u verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval.

Maakt het voor de hoogte van de premie uit welk beroep ik uitoefen?

Ja. Uw beroep bepaalt voor een belangrijk deel de hoogte van uw premie. Heeft u een beroep waarin het risico om arbeidsongeschikt te raken relatief lager is, dan is uw premie ook relatief lager.

Welke factoren bepalen nog meer de premie?

Het verzekerd bedrag, de aantal dagen wachttijd voordat u een uitkering ontvangt, de eindleeftijd, het arbeidsongeschiktheidscriterium, wel of geen indexatie, uitkeringsdrempels en de betalingstermijn. Begrippenlijst arbeidsongeschiktheidverzekering.

Welk inkomen moet ik verzekeren?

U kunt maximaal 80% van uw jaarinkomen verzekeren.

Zijn de premies van een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar voor de belasting?

Ja. U kunt de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekken bij uw aangifte voor de inkomstenbelasting. Aan de hoogte van deze aftrekpost is geen beperking gesteld. De betaalde premie is een aftrekpost in box 1 en bij onvoldoende inkomen in box 1 mogelijk een aftrekpost in de overige boxen. Let op, dat een eventuele uitkering vanuit uw arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt belast in box 1. Sluit uw onderneming de verzekering af, dan zijn de premies voor de onderneming aftrekbaar.

Waarom is indexering van de verzekering belangrijk?

Indexering maakt uw verzekering meer waardevast, omdat dan rekening wordt gehouden met toekomstige prijsontwikkelingen. De meeste verzekerden kiezen dan ook voor een geïndexeerde verzekering. U kunt er voor kiezen om het verzekerde bedrag te indexeren of de uitkering die u bij arbeidsongeschiktheid ontvangt. Het is ook mogelijk om allebei te indexeren.

Moet ik voor een aanvraag van de verzekering worden gekeurd?

In veel gevallen kunt u volstaan met het invullen van een vragenlijst over uw gezondheid. Mocht deze vragenlijst hiertoe aanleiding geven of wilt u een relatief hoog bedrag verzekeren, dan moet u voor aanvang van de verzekering medisch worden gekeurd. De grenzen wanneer een gezondheidsverklaring volstaat en wanneer u medisch moet worden gekeurd, verschillen per verzekeringsmaatschappij.

Ik ben een vrouwelijke ondernemer. Ontvang ik ook een uitkering bij zwangerschap?

Als zwangere ondernemer, beroepsbeoefenaar of meewerkende echtgenote kunt u sinds juni 2008 een zwangerschaps- en bevallingsuitkering van UWV krijgen. U kunt dan tijdig stoppen met werken en u hoeft na de bevalling niet gelijk weer aan de slag te gaan. Deze regeling heet Zelfstandig en Zwanger (ZEZ) en is een onderdeel van de Wet Arbeid en Zorg (WAZO). De ZEZ-uitkering duurt minimaal 16 weken. De uitkering kan ingaan tussen 6 en 4 weken vóór de dag na de uitgerekende datum (de vermoedelijke bevallingsdatum). U mag zelf bepalen op welke dag binnen deze periode de uitkering begint. Na de bevalling heeft u altijd recht op minimaal 10 weken uitkering.

Wat gebeurt er als ik ziek word?

Op de dag dat u ziek wordt, moet u in ieder geval 2 dingen doen. U moet naar uw huisarts gaan en u moet direct KOSTER informeren. Ook al heeft u een wachttijd, u bent toch verplicht zich te melden op de 1e ziektedag.

Wat is het verschil tussen beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid?

Er is sprake van beroepsarbeidsongeschiktheid indien de verzekerde voor tenminste 25% ongeschikt is tot het verrichten van de werkzaamheden verbonden aan zijn op het polisblad vermelde beroep, zoals dat voor deze beroepswerkzaamheden in de regel en redelijkerwijs van hem kan worden verlangd. Aanpassingen van werkzaamheden en werkomstandigheden alsmede taakverschuivingen binnen het eigen bedrijf worden daarbij betrokken. Er is sprake van ongeschiktheid voor passende arbeid indien de verzekerde voor ten minste 25% niet in staat is tot het verrichten van de werkzaamheden, die voor zijn krachten en bekwaamheden zijn berekend en die, gelet op zijn opleiding en vroegere werkzaamheden, in redelijkheid van hem kunnen worden verlangd. Hierbij wordt geen rekening gehouden met een verminderde kans op het verkrijgen van arbeid. Bij gangbare arbeid wordt bij de bepaling van arbeidsongeschiktheid rekening gehouden met alle werkzaamheden die voor de krachten en bekwaamheden van een verzekerde zijn berekend en die gelden als algemeen geaccepteerde arbeid. De betrokken verzekeringsmaatschappij gaat dan uit van de arbeid die u nog kunt verrichten, ongeacht uw beroep en werkervaring. Bij het criterium van gangbare arbeid loopt u als zelfstandig ondernemer een risico, wanneer u op dit moment bijvoorbeeld werkzaam bent als accountant dan kunt u bij arbeidsongeschiktheid met het criterium van gangbare arbeid worden gedwongen om een baan als postbode te accepteren.

Mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een schadeverzekering of een sommenverzekering zijn. Wat is het verschil?

Bij een schadeverzekering is inkomstenderving als gevolg van arbeidsongeschiktheid verzekerd. De uitkering wordt dus bepaald naar aanleiding van de inkomensachteruitgang. Bij een sommenverzekering wordt gekeken naar hetgeen u verzekerd heeft. Of u er wel of niet in inkomen achteruit bent gegaan, doet niet ter zake. Het een is per definitie niet beter dan het andere. Bij een aantal sommenverzekeringen moet bij schade zoveel informatie gegeven worden dat het alsnog op een schadeverzekering lijkt.

Kan ik ook een AOV afsluiten die mij alleen dekt tegen ernstige aandoeningen?

Ja, tegenwoordig bieden steeds meer verzekeraars ook een AOV die alleen dekking biedt voor ernstige aandoeningen. Ernstige aandoeningen zijn bijvoorbeeld een hartinfarct of kanker. De ernstige aandoeningen AOV is aantrekkelijk als u (nog) geen volledige arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heeft of die (nog) niet wilt betalen. U verzekert zich alleen voor calamiteiten. Niet alle ziektes zijn verzekerd, rugklachten of een gebroken been vallen bijvoorbeeld niet onder deze AOV. Daardoor betaalt u wel een lagere premie. Deze AOV is daarom vooral aantrekkelijk voor startende of jonge ondernemers. U heeft recht op uitkeringen zolang u arbeidsongeschikt bent als gevolg van de ernstige aandoening, tot de afgesproken eindleeftijd. Bij sommige maatschappijen kunt u zelf uw dekking kiezen. U kunt in een later stadium eenvoudig doorgroeien naar een uitgebreide AOV.

Meer informatie

Staat uw vraag er niet tussen? Neem contact op met de afdeling Schadeverzekeringen, telefoon 0172 424244 of per e-mail: schade@koster.nl KOSTER verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het financiël toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over klachten en de KiFiD.