Wat is een verzuimverzekering?

Als u medewerkers in dienst heeft, krijgt u te maken met verzuim. En verzuim is kostbaar. U bent immers wettelijk verplicht het salaris tijdens een verzuimperiode door te betalen. Voor een paar dagen is dat wellicht geen probleem, maar als het verzuim langer duurt of als het om meer medewerkers gaat, kan dat aardig in de papieren lopen. Met een verzuim- verzekering kunt u de verplichte loondoorbetaling opvangen. U kunt uw verzuimverzekering verder uitbreiden met een pakket verzuim- en re-integratiediensten.

Ben ik verplicht een verzuimverzekering te sluiten?

Nee, dat bent u niet. Sinds 1 januari 2004 is de Wet Verlenging Loondoorbetalingsverplichting bij Ziekte van kracht. Hierdoor bent u verplicht het loon van uw arbeidsongeschikte medewerker(s) 2 jaar door te betalen, ongeacht de oorzaak van het verzuim. In het kader van de Wet Verbetering Poortwachter moet u zich inspannen om terugkeer van een arbeidsongeschikte medewerker naar het werk mogelijk te maken.

Hoeveel moet ik doorbetalen?

U bent wettelijk verplicht om 70% van het salaris (of 70% van het maximum dagloon) van een zieke medewerker 104 weken (2 jaar) door te betalen. In veel (collectieve) arbeidsovereenkomsten is zelfs 100% afgesproken. Ziekteverzuim van uw medewerkers kan dus behoorlijk in de papieren lopen.

Wat wordt verzekerd?

Wanneer uw medewerker zich ziek meldt, dan kost dat geld. Met de verzuimverzekering kunt u de verplichte loondoorbetaling opvangen.

Moet de dekking van de verzekering gelijk zijn aan wat ik door moet betalen?

Nee. In de CAO kán vastgesteld zijn dat u 100% van het salaris moet doorbetalen. U kunt echter zelf beslissen bijvoorbeeld 70% te verzekeren. Het verschil neemt u dan voor eigen rekening en risico.

Kan ik de werkgeverslasten ook meeverzekeren?

Ja, dat kan. Het percentage van de loonsom dat u aan werkgeverslasten kunt meeverzekeren verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Een ziekteverzuimverzekering kan gesloten worden op basis van conventioneel of stop loss. Wat is het verschil?

Een ziekteverzuimverzekering met een conventionele dekking vergoedt voor iedere zieke medewerker, per ziektedag, een vooraf overeengekomen percentage van het loon. Een ziekteverzuimverzekering met een stop loss-dekking kunt u een deel van de verzuimkosten voor eigen rekening nemen: het zogeheten eigen behoud. Heeft u in een bepaald jaar meer ziekengeld betaald dan het eigen behoud, dan keert de verzekeringsmaatschappij het verschil uit.

Waar moet ik doen bij een ziekmelding?

Binnen 48 uur meldt u de ziekmelding bij uw Arbodienst en in sommige gevallen ook bij uw verzekeraar.

Wat gebeurt er na de ziekmelding?

Direct na de ziekmelding gaan specialisten van de door u geselecteerde arbodienstverlener voor u aan de slag. Bij verzuim komt veel kijken. Denkt u maar aan de telefonische controle, begeleiding van de uitgevallen medewerker, organisatie van het vereiste arbeidsomstandighedenspreekuur en de wettelijke vereiste verzuimadministratie en risico-inventarisatie.

Moet ik bij een Arbodienst aangesloten zijn?

Per 1 juli 2005 is de Arbowet gewijzigd, waardoor u als werkgever niet meer verplicht bent een contract met een Arbodienst te sluiten. Deze wet wordt “liberalisering van de Arbomarkt” genoemd. U bent nog wel verplicht u deskundig te laten ondersteunen bij uw preventie- en verzuimaanpak, onder andere door een bedrijfsarts bij verzuimbegeleiding. De verzekeringsmaatschappijen hebben pakketten ontwikkeld waarin de Arbodienstverlening zit. Uiteraard bent u vrij om zelf een Arbodienst en een Arbopakket te kiezen. De praktijk leert dat het proces van ziekmelden, re-integratie en hersteldmelden voor de werkgever makkelijker is wanneer hij bij een Arbodienst is aangesloten. Wanneer de Arbodienst bovendien samenwerkt met de verzekeringsmaatschappij waar de verzuimverzekering loopt, dan is het efficiënter en doorgaans goedkoper voor de werkgever.

Uit welke Arbopakketten kan ik kiezen?

De keuze uit Arbopakketten verschillen per Arbodienst, doch allemaal hebben ze een basispakket waarin de minimale wettelijk gestelde eisen worden geregeld. Denkt u hierbij aan: ziek- en hersteldmeldingen en een contract met een bedrijfsarts. U kunt dit basispakket uitbreiden met extra diensten zoals het opstellen van een plan van aanpak, evaluaties en een re-integratieverslag, huisbezoeken en meldingen aan het UWV.

Wat wordt verstaan onder re-integratie-inspanningen?

Re-integratie-inspanningen zijn de inspanningen van werkgevers en medewerkers om in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid een (snelle) terugkeer naar werk te bevorderen. De inspanningen zijn vooral gericht op herstel van de gedeeltelijk arbeidsgeschikte medewerker en terugkeer naar zijn oude functie bij zijn werkgever. Als dit niet leidt tot werkhervatting, dan neemt de werkgever de mogelijkheden voor re-integratie van de medewerker bij een andere werkgever in ogenschouw. Als de inspanningen tijdens de eerste 2 ziektejaren niet tot volledige werkhervatting hebben geleid, volgt een keuring voor de WGA.

Wat bepaalt de premie van de ziekteverzuimverzekering en het Arbocontract?

Voor de premie van de ziekteverzuimverzekering zijn bepalend: de branche waarin u werkzaam bent, de leeftijd van de medewerkers en de verzuimhistorie van uw bedrijf. De abonnementskosten van het Arbocontract worden bepaald door uw keuze van dekkingspakket en het aantal medewerkers. Bij het Arbocontract betaalt u per medewerker. Hebben 2 medewerkers een duobaan, dan betaalt u 2x de abonnementskosten.

Heb ik een keuze in de wachttijd?

Ja, bij veel verzuimverzekeringen kunt u een wachttijd of eigenrisicotermijn opgeven. U neemt dan een vooraf afgesproken aantal dagen voor eigen rekening. Bij een stop loss-verzekering neemt u het vooraf overeengekomen bedrag aan eigen behoud voor eigen rekening. De premie van de ziekteverzuimverzekering kunt u verlagen door een wachttijd in te bouwen.

Wat als het verzuim langer dan 2 jaar duurt?

Als de arbeidsongeschiktheid van uw medewerker langer duurt dan 2 jaar, dan krijgt uw medewerker een uitkering van de WIA (de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). Meestal gaat uw medewerker er hierdoor aanzienlijk in inkomen op achteruit. Als aanvulling op de WIA-uitkering bieden verzekeraars WIA-aanvullende verzekeringen. Meer hierover leest u op www.koster.nl/wia. De WIA stelt wel dat u gedurende de 2 jaar ziekte niet meer dan 170% mag hebben doorbetaald.

Geldt de loondoorbetalingsverplichting ook voor werknemers die ziek uit dienst gaan?

Als het dienstverband van uw werknemer tijdens ziekte eindigt, hoeft u het loon niet meer door te betalen. Zodra het dienstverband afloopt, kan hij of zij een uitkering van het UWV krijgen krachtens de Ziektewet.

Valt ziekte als gevolg van zwangerschap ook onder de ziekteverzuimverzekering?

Nee. Ziekte als gevolg van zwangerschap moet u direct doorgeven aan het UWV. Na melding bij het UWV krijgt uw medewerkster een verklaring thuisgestuurd waarin ze aan moet geven dat de ziekte gerelateerd is aan de zwangerschap. De werkgever krijgt vervolgens het uitbetaalde ziekengeld van het UWV.

Valt ziekteverzuim wegens orgaandonatie onder de ziekteverzuimverzekering?

Nee. Medewerkers die op grond van familiaire of ideële overwegingen besluiten om (tijdens leven) een orgaan te doneren, hebben recht op een Ziektewetuitkering van het UWV ter hoogte van 100% van het (gemaximeerde) dagloon.

Valt ziekteverzuim wegens een arbeidsconflict onder de ziekteverzuimverzekering?

Bij een arbeidsconflict is uw medewerker niet meetbaar ziek. Of de arbeidsongeschiktheid van uw medewerker als gevolg van een arbeidsconflict gedekt is op de ziekteverzuimverzekering, verschilt per verzekeringsmaatschappij.

Geldt de loondoorbetalingsverplichting ook voor werknemers van ouder dan 65 jaar?

Nee.

Meer informatie

Staat uw vraag er niet tussen? Neem contact op met de afdeling Zorg en inkomen, telefoon 0172 424244 of per e-mail: zorg@koster.nl KOSTER verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het financiël toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over klachten en de KiFiD.