Wat is een beleggingsverzekering?

Een beleggingsverzekering is een levensverzekering waarbij de verzekeringsmaatschappij uw premies - na aftrek van kosten en verzekeringspremies - belegt. Op de einddatum van de verzekering keert de verzekeraar de waarde uit van de beleggingen op dat moment. Bij een beleggingsverzekering wordt altijd geregeld wat de uitkering is bij overlijden en eventuele arbeidsongeschiktheid. Beleggingsverzekeringen worden vaak gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of voor een oudedagsvoorziening. Bij veel beleggingsverzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of jaar betalen. Er zijn ook verzekeringen met een éénmalige premiebetaling (koopsom).

Is mijn verzekering een beleggingsverzekering?

In uw offerte, polis en voorwaarden staat vermeld of uw verzekering een beleggingsverzekering is. Ook krijgt u tegenwoordig een jaarlijks waardeoverzicht van de beleggingen thuis gestuurd. Twijfelt u hierover, neemt u dan contact op met Koster van Mil & Partners (KMP), het pensioenadviesbureau van KOSTER verzekeringen b.v., telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl

Hoeveel premie ga ik betalen voor mijn beleggingsverzekering?

Hoeveel premie u gaat betalen staat in uw offerte en is afhankelijk van uw persoonlijke doel (bijvoorbeeld aanvulling op uw pensioen, aflossing van uw hypotheek, overlijdensdekking, etc.) en het benodigde doelvermogen. Overweegt u een beleggingsverzekering af te sluiten, neemt u dan contact op met de mensen van KMP. Zij helpen u graag verder.

Wat gebeurt er met mijn premie?

Een deel van de premie wordt belegd in beleggingsfondsen. Dit heet investeringspercentage. U kunt beleggen in aandelenfondsen, obligatiefondsen, rentefondsen, en dergelijke. Dit kan ook een combinatie van verschillende fondsen zijn echter de keuze is beperkt tot het aanbod van de gekozen verzekeringsmaatschappij of bank. Het is echter belangrijk dat uw beleggingskeuze aansluit bij het beleggingsrisico dat u wilt lopen. Wij adviseren u daarom uw risicoprofiel op uw KOSTER Extranet in te vullen (zie ook vraag 6 hieronder). Een deel van de premie wordt gebruikt voor de verzekering van de risico's (overlijden en arbeidsongeschiktheid) en een deel van de premie gaat naar de verzekeringsmaatschappij voor de kosten.

Welke kosten betaal ik voor mijn beleggingsverzekering?

De algemene kosten voor uw beleggingsverzekering zijn opgesplitst in: Kosten verzekeringsmaatschappij: Dit zijn kosten om de verzekering te administreren, te ontwikkelen en te offreren. Daarnaast rekent de verzekeringsmaatschappij kosten tijdens de looptijd van de beleggingsverzekering om deze te beheren, te administreren en de premie te innen. Kosten bemiddelaar: Wij, als tussenpersoon, ontvangen voor het bemiddelen tussen u en de verzekeringsmaatschappij een vergoeding (provisie) van de verzekeringsmaatschappij. Gedurende de looptijd kunt u bij ons, als uw tussenpersoon, terecht voor ondersteuning. Bovendien hebben wij een zorgplicht waarover u kunt lezen in onze kennismaking. Kosten voor het aan- en verkopen van units: Dit zijn kosten die de verzekeringsmaatschappij rekent om uw units in beleggingsfondsen te kopen en verkopen. Kosten voor het beheer van de beleggingsfondsen: Dit zijn kosten die de verzekeringsmaatschappij rekent om de beleggingsfondsen te beheren. Kosten voor de aanvullende dekkingen: overlijden, arbeidsongeschiktheid en premievrijstelling bij invaliditeit.

Waarom moet ik een risicoprofiel invullen?

Allereerst bent u verplicht volgens de huidige wetgeving een klantprofiel in te vullen, zeg maar, om u te leren kennen en te vernemen wat uw wensen zijn. Verder geldt dat u risico's neemt als u belegt. Het is daarom erg belangrijk dat u precies weet welk doel u nastreeft met uw beleggingen en wat uw beleggingservaring en risicobereidheid zijn. Ook uw persoonlijke situatie op dit moment en uw leeftijd spelen een belangrijke rol bij de keuze van uw beleggingen. Om u niet meer risico’s te laten lopen met het beleggen van uw geld dan u zelf wilt (en aankunt), hebben wij een risicoprofiel aangemaakt dat u zelf kunt invullen op uw Extranet. Op basis van dit profiel kunnen beleggingsfondsen geselecteerd worden die aansluiten op uw profiel. U mag uiteraard buiten uw profiel beleggen maar dan dient u wel zelf de verantwoordelijkheid te nemen dat u meer risico's wenst te nemen. De definitieve keuze voor bepaalde fondsen ligt uiteindelijk bij u zelf aangezien wij als bemiddelaar niet direct mogen adviseren over beleggingen. Wel kunnen wij uitgebreide informatie verstrekken over de algemene werking en de kosten van beleggingen en fondsen.

Wat is het verschil tussen lifecycle beleggen en zelf beleggen?

Lifecycle beleggen is een vorm van vermogensbeheer (die sinds kort is geïntroduceerd door verzekeraars i.v.m. de toegenomen zorgplicht die op hun rust) waarbij de verzekeraar de ingelegde premies beheert en belegt conform een persoonlijk en vooraf vastgelegd beleggingsprofiel. U heeft daar verder geen omkijken naar. Naarmate de einddatum nadert, worden de beleggingen steeds minder risicovol voor u belegd. Deze vorm van beleggen wordt nu voornamelijk gebruikt bij pensioenverzekeringen om zodoende uw pensioen beter te kunnen waarborgen.

Hoe weet ik wat de opbrengst kan zijn van mijn beleggingsverzekering?

In de Financiële Bijsluiter, de offerte en latere jaarlijkse waardeopgave door de verzekeraar wordt een opgave gedaan van voorbeeldkapitalen op basis van diverse rendementen waarmee u inzicht krijgt in het rendement en risico van beleggen. De actuele waarde van uw beleggingsverzekering kunt u ook inzien via uw Extranet. Sommige verzekeringsmaatschappijen kennen beleggingspolissen met een vooraf bepaalde garantie. Uiteraard betaalt u daarvoor een zekere premie en onder bepaalde voorwaarden, doch u verlegt binnen grenzen uw risico naar de verzekeraar.

Mijn opbrengst valt me tegen. Hoe kan dat?

De waardeontwikkeling van uw beleggingsverzekering kan tegenvallen als het beleggingsresultaat zich niet voorspoedig ontwikkelt. Ook als u tussentijds de verzekering wijzigt kan dit van invloed zijn op het resultaat. Vaak wordt een beleggingsverzekering afgesloten voor een langere periode tot wel dertig jaar. Het is tijdens de looptijd niet mogelijk aan te geven wat de opgebouwde waarde van de beleggingen zal zijn op de afloopdatum van uw verzekering. De reden hiervan is dat voor beleggingen niet van tevoren kan worden vastgesteld welk rendement zal worden behaald. Dat betekent dat het behaalde rendement pas aan het einde van de looptijd van de verzekering exact kan worden vastgesteld.

Wat is een kapitaalverzekering?

Bij een beleggingsverzekering staat het eindkapitaal niet vast. Dat hangt namelijk af van hoe gedurende de looptijd de beleggingsrendementen zijn geweest. Hier zit dan ook een risico aan vast. Bij een garantiekapitaalverzekering staat het eindkapitaal vast. Het risico is dan ook nihil en geschikt voor mensen die geen risico willen lopen. Verder is de kapitaalverzekering gelijk aan de beleggingsverzekering met uitzondering dat u geen kosten voor aan- en verkopen van units en voor het beheer van de beleggingsfondsen betaalt.

Wat is de “Woekerpolis-affaire”?

De “Woekerpolis-affaire” is de verzamelnaam van de ophef rond beleggingverzekeringen. De Woekerpolis-affaire kwam aan het licht door een onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarin geconstateerd werd dat er veel mis zou zijn met beleggingsverzekeringen. Deze verzekeringen, met name die uit het verleden, bleken complex, ondoorzichtig en volgens de AFM relatief duur te zijn. Ook worden verzekerden bij veel beleggingsverzekeringen financieel benadeeld bij tussentijdse wijziging of beëindiging. De verzekeraars zouden hierover bij het afsluiten van de polis onvoldoende duidelijkheid geven.

Meer informatie

Staat uw vraag er niet tussen? Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl KOSTER verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het financiël toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over klachten en de KiFiD.