Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die tot uitkering komt als de verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt. Een overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten om de begunstigde(n) verzorgd achter te laten als de verzekerde komt te overlijden. De looptijd van de verzekering dient vooraf bepaald te worden (minimaal 5 en maximaal 35 jaar). Verandert uw persoonlijke situatie? Dan kunt u de verzekering hierop aanpassen. Bij veel overlijdensrisicoverzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of jaar betalen. Er zijn ook verzekeringen met een éénmalige premiebetaling (koopsom).

Wat is het nut van een overlijdensrisicoverzekering?

Met een overlijdensrisicoverzekering zorgt u ervoor dat uw nabestaanden naast het persoonlijk verlies niet ook nog eens met zware financiële lasten achterblijven. Denk aan de vaste lasten, kosten van een hypotheek, kinderopvang, studiekosten, kredieten en andere financiële verplichtingen. Ook in de zakelijke sfeer zijn er diverse toepassingsmogelijkheden om het voortbestaan van een onderneming te waarborgen. Voor meer informatie verwijzen wij u graag naar de overlijdensrisicoverzekering voor ondernemers.

Moet ik voor deze verzekering een medische keuring ondergaan?

Als u een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten wil de verzekeringsmaatschappij weten hoe het met uw gezondheid gesteld is. Hierbij wordt door de verzekeringsmaatschappij naast uw leeftijd sterk gelet op het verzekerd bedrag. Indien u binnen de keuringsgrens blijft, kunt u volstaan met het invullen van een gezondheidsverklaring. Indien het verzekerde bedrag boven de keuringsgrens uitkomt (of als de medisch acceptant een keuring wil naar aanleiding van uw gezondheidsverklaring), dan zal u gekeurd moeten worden. Hierbij geldt dat de keuring uitgebreider wordt naarmate het verzekerde bedrag hoger wordt. Over het algemeen hanteren de verzekeringsmaatschappijen dezelfde keuringsgrenzen en kunt u of volstaan met een gezondheidsverklaring of een keuring door een onafhankelijke huisarts of een internist. Klik hier voor meer informatie over verzekeringskeuringen. Vraag naar de benodigde medische waarborgen die bij uw offerte horen aan de mensen van KMP.

Hoe weet ik voor welk bedrag ik verzekerd moet zijn?

De hoogte van het kapitaal dat u na uw overlijden wilt laten uitkeren aan uw nabestaanden is afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden. U kunt hiervan een inschatting maken door uw vaste en variabele lasten, eventuele reserveringen en extra kosten voor uw nabestaanden ten gevolge van uw overlijden op een rijtje te zetten. U bekijkt dan in hoeverre het totaal aan kosten wordt gedekt door inkomsten of reserves. Vaak wordt dat bedrag verzekerd dat uw nabestaanden tekort komen als u overlijdt. Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail kmp@koster.nl. We maken graag voor u een offerte op maat.

Welke verzekeringsvormen zijn er?

Bij een overlijdensrisicoverzekering dient u te bepalen wie u wilt verzekeren (verzekerde), voor welk bedrag (verzekerd kapitaal) en voor welke periode (looptijd). Als u kijkt naar het verzekerde kapitaal, kunt u kiezen tussen: Gelijkblijvend risicokapitaal: Met deze vorm van een overlijdensrisicoverzekering verzekert u tijdens de gehele looptijd van de verzekering een vast bedrag. Dit bedrag wordt meteen na het overlijden van de verzekerde aan de begunstigde uitgekeerd. Lineair dalend risicokapitaal: Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde kapitaal ieder jaar van de looptijd met een gelijkblijvend bedrag zodat het verzekerd kapitaal op de einddatum 0 is. Annuïtair dalend risicokapitaal: Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering verzekert u een bedrag dat tijdens de looptijd met het gekozen annuïteitpercentage daalt. Deze annuïteit ligt vaak tussen de 4 en 8 procent. Het verzekerde bedrag daalt de eerste helft van de looptijd langzaam en de tweede helft van de looptijd versneld. Op het einde van de looptijd staat het verzekerde bedrag precies op nul. Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan een hypotheek of geldlening die op basis annuïteiten wordt afgelost.

Is een overlijdensrisicoverzekering aftrekbaar van de belasting?

Premies voor een overlijdensrisicoverzekering kunnen vallen in box 3 en zijn dan niet aftrekbaar van de belasting. De uitkering is belastingvrij omdat u wel te maken krijgt met vermogensrendementsheffing. De polis wordt gezien als kapitaalsverzekering en de waarde van de polis wordt meegenomen in uw totale vermogen. Over het algemeen kent een overlijdensrisicoverzekering geen waardeopbouw dus zal het effect op uw vermogen gering zijn. Indien u de polis gebruikt om uw nabestaanden te voorzien van een inkomen(nabestaandenpensioen/lijfrente) kunt u de premies voor de verzekering gebruiken als lijfrenteaftrek en daarmee wordt de polis in Box 1 geplaatst. De uitkeringen die volgen na overlijden zijn echter wel aan voorwaarden gebonden en zijn ook belast met inkomstenbelasting. Meer informatie hierover vindt u bij de meest gestelde vragen over de lijfrenteverzekering.

Hoe zit het met de erfbelasting?

Wanneer het bedrag van de overlijdensrisicoverzekering wordt uitgekeerd aan de begunstigde, dient hierover belasting betaald worden. Dit wordt erfbelasting (voorheen successierecht) genoemd. De hoogte van de te betalen erfbelasting is afhankelijk van de hoogte van het uit te keren bedrag en de relatie tussen begunstigde en overledene. Voor echtgenoten of partners die 5 jaar of langer samenwonen bijvoorbeeld geldt een vrijstelling van € 600.000,- (2010). Onder bepaalde voorwaarden is het mogelijk om de erfbelasting geheel of gedeeltelijk te ontwijken. U kunt dit doen door te kiezen voor premiesplitsing (ook wel kruislingse premiebetaling genoemd). Bij premiesplitsing betaalt de begunstigde het premiedeel wat bestemd is voor de eventuele uitkering aan de begunstigde. Op deze manier wordt het bedrag bij uitkering niet als een erfenis gezien omdat de begunstigde zelf ook de benodigde premie heeft betaald. Premiesplitsing kan alleen toegepast worden door samenwonenden, mensen met een geregistreerd partnerschap of mensen die op huwelijkse voorwaarden met elkaar zijn getrouwd.

Kan ik mijn overlijdensrisicoverzekering tijdens de looptijd beëindigen?

Ja, dat kan mits u de polis conform de voorwaarden op tijd en schriftelijk opzegt. Dit houdt in, dat u 2 tot 3 maanden voor de premievervaldatum een brief naar de maatschappij stuurt met het verzoek uw verzekering stop te zetten. Een overlijdensrisicoverzekering is trouwens niet afkoopbaar omdat er geen waarde wordt opgebouwd.

Wat is het verschil tussen een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering wordt veelal gesloten als (tijdelijk) financieel vangnet bij overlijden. Denk aan aflossing (hypotheek)schulden, opvangen van inkomen dat wegvalt en of overige kosten van levensonderhoud. Het verzekerde kapitaal komt tot uitkering als de verzekerde bijvoorbeeld voor de leeftijd van 65 jaar overlijdt. Daarna vervalt de verzekering zonder waarde. Een uitvaartverzekering wordt gesloten om de kosten van een begrafenis of crematie te kunnen voldoen. Een uitvaartverzekering komt altijd tot uitkering op het moment van overlijden van de verzekerde, ongeacht wanneer dit plaatsvindt; er is dus levenslange dekking. Voor meer informatie over de uitvaartverzekering verwijzen wij u graag naar de meest gestelde vragen over uitvaartverzekeringen.

Meer informatie

Staat uw vraag er niet tussen? Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl KOSTER verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het financiël toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over klachten en de KiFiD.