Een goede pensioenrovereenkomst is van belang als bron van inkomsten bij ouderdom, arbeidsongeschiktheid of voor nabestaanden na overlijden. Het inkomen na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd bestaat uit 3 delen:
- uw AOW-uitkering (AOW="Algemene" Ouderdomswet);
- het pensioen van uw werkgever(s);
- uw privé-voorziening(en).
Als ideaal pensioen wordt gezien 70% van het laatstverdiende inkomen inclusief uw AOW-uitkering. Met privé-voorzieningen kunt u sparen voor een hoger pensioeninkomen of om een pensioengat te vullen. De meeste werkgevers bieden als secundaire arbeidsvoorwaarde een pensioenovereenkomst aan, al is dit niet altijd verplicht.
Een goede pensioenovereenkomst voorziet in een ouderdoms-, nabestaanden- en een arbeidsongeschiktheidspensioen en is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en voorkeur. Koster van Mil & Partners (KMP), het pensioenadviesbureau van KOSTER verzekeringen b.v., helpt u graag met het beoordelen van uw pensioenovereenkomst.
|
|
Iedere ingezetene in Nederland heeft in principe bij het bereiken van zijn 65ste levensjaar recht op een AOW-uitkering. De hoogte is afhankelijk van het aantal jaren dat iemand Nederlands staatsburger is en premies heeft afgedragen. De AOW wordt uitgekeerd volgens het omslagstelsel. Dat betekent dat de AOW-premie die iemand vandaag betaalt, geen spaarpotje is voor zijn eigen uitkering later, maar direct wordt uitgekeerd aan de huidige generatie 65-plussers.
Heeft u nog vragen over de AOW? Kijk dan of uw vraag beantwoord wordt door de AOW in 10 vragen.
|
|
Een AOW-franchise is een drempelbedrag waarover geen pensioen wordt opgebouwd omdat men van de veronderstelling uitgaat dat dit bedrag te zijner tijd vanuit de AOW wordt uitgekeerd. De Wet fiscale behandeling van pensioenen schrijft voor dat in het pensioenregelement een minimale AOW-franchise moet worden ingebouwd omdat over een gedeelte van het salaris dubbel pensioen wordt opgebouwd.
|
|
Heeft u een jongere partner die op of na 1 januari 2015 65 jaar wordt, dan ontvangt u geen partnertoeslag meer maar alleen uw deel van de AOW-uitkering. Hierdoor kan het zijn dat u tijdelijk (totdat uw partner ook 65 wordt) minder inkomen heeft dan verwacht. De overheid heeft besloten de partnertoeslag af te schaffen omdat deze regel nog gebaseerd is op het kostwinnerschap van de man. Steeds meer vrouwen hebben echter een eigen inkomen. Om dit hiaat te overbruggen kunt u verschillende maatregelen nemen. Vraag KMP naar de mogelijkheden.
|
|
Het pensioengevend salaris is het deel van het salaris waarover pensioen wordt opgebouwd. Meestal wordt hiervoor 12x het vaste bruto maandsalaris genomen vermeerderd met uw vakantiegeld. Extra gegarandeerde loonbestanddelen zoals de 13e maand, variabele bestanddelen en loon in natura kunnen worden meegeteld, met uitzondering van de auto van de zaak. Het pensioengevend salaris wordt ieder jaar, meestal in januari, opnieuw vastgesteld. Het kan uiteraard voorkomen dat uw werkgever een andere peildatum hanteert en/of een andere berekening van uw pensioengevend salaris heeft vastgelegd. Raadpleeg hiervoor uw pensioenreglement op uw KOSTER Extranet. De pensioengrondslag is het pensioengevend salaris min de AOW-franchise.
|
|
- Uitkeringsovereenkomst: De hoogte van de pensioenuitkeringen worden vooraf gegarandeerd. Pensioen in een uitkeringsovereenkomst kan opgebouwd worden aan de hand van het laatst verdiende inkomen of over het gemiddelde inkomen.
- Kapitaalovereenkomst: Het pensioenkapitaal op de einddatum is gegarandeerd. Op de einddatum kunnen voor dit kapitaal pensioenuitkeringen aangekocht worden.
- Premieovereenkomst: De af te dragen premie staat vooraf vast.
|
|
Allereerst adviseren wij u om een beleggersprofiel van de verzekeraar in te vullen waar uw pensioen is ondergebracht om te kunnen zien of de gekozen belegging in overeenstemming met uw persoonlijk profiel is. De keuze voor de juiste belegging is namelijk afhankelijk van uw risicobereidheid, uw toekomstplannen en leeftijd. Als de beleggingskoersen dalen, hoeft u in principe niet gelijk in actie te komen, zolang de pensioendatum nog ver in de toekomst ligt. Tijd heeft een grote invloed op het beleggingsrisico en maakt eventuele verliezen van nu weer goed met koerswinsten in de toekomst. Hoe dichter u echter bij de pensioendatum komt, hoe belangrijker bescherming van uw vermogen wordt. U kunt dan van beleggingsfonds veranderen en overschakelen op een beleggingsfonds met een lagere risicograad op korte termijn.
Bij pensioenpolissen met beleggingsvrijheid heeft u per 1 januari 2009 de mogelijkheid om de verantwoordelijkheid van uw beleggingen over te nemen en zelf de samenstelling van de beleggingen te kiezen. Dit wordt opting-out genoemd. Er geldt wel een zorgplicht van de pensioenuitvoerder over de spreiding van de beleggingen in relatie tot de duur van de periode tot de pensioendatum.
Op basis van uw beleggersprofiel, onderzoekt de pensioenuitvoerder minstens een keer per jaar of uw beleggingen zich binnen de hiervoor gestelde grenzen bevinden en informeert hierover. Wilt u weten wat voor een belegger u bent? Op uw KOSTER Extranet kunt u online uw risicoprofiel bepalen.
|
|
Het nabestaandenpensioen bestaat uit een partnerpensioen en een wezenpensioen. Het partnerpensioen is bestemd voor de partner waarmee de werknemer gehuwd dan wel samenwonend is. Afhankelijk van uw pensioenreglement kunnen aan een samenlevingsverband een aantal voorwaarden gesteld worden. Meestal wordt het partnerpensioen gesteld op 70% van het maximaal te bereiken ouderdomspensioen en wordt uitgekeerd zolang de partner leeft. In moderne pensioenregelingen is het gebruikelijk dat een nabestaandenpensioen verzekerd wordt door middel van een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering vervalt automatisch op de pensioendatum of bij het einde van uw dienstverband.
|
|
|
De keuze vóór de pensioendatum: Om deze vraag te kunnen beantwoorden zult u zich eerst de volgende vraag moeten stellen: hoe staat uw partner er voor als u nu onverhoopt komt te overlijden? Wanneer uw partner financieel onafhankelijk is en voldoende middelen heeft om de financiële lasten te kunnen betalen dan kunt u overwegen alleen ouderdomspensioen op te bouwen. Realiseert u zich wel goed de consequenties voor uw partner als uw inkomen wegvalt op het moment dat u nu overlijdt en geen partnerpensioen hebt meeverzekerd. Wij adviseren u een zorgvuldige afweging te maken. KMP helpt u hierbij graag.
De keuze op de pensioendatum: Vanaf 1 januari 2002 is het mogelijk uw nabestaandenpensioen op de datum dat u met pensioen wilt gaan uit te ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. De keuze voor uitruil is afhankelijk van de financiële situatie van u en uw partner. Wanneer u besluit uw opgebouwde nabestaandenpensioen geheel of gedeeltelijk uit te ruilen, dan heeft dit gevolgen voor de inkomenspositie van uw partner na uw overlijden. KMP adviseert u graag.
Let op: Partnerpensioen geldt ook voor samenwonenden. Vanaf 1 januari 2008 is het mogelijk het ouderdomspensioen onder bepaalde voorwaarden uit te ruilen voor partnerpensioen per de datum waarop het ouderdomspensioen ingaat of bij beëindiging van deelname aan de pensioenovereenkomst.
|
|
Met een ANW-hiaatverzekering kunt u uw nabestaanden behoeden voor een (forse) inkomensachteruitgang in het geval u onverwachts voor uw 65ste te overlijden komt. Onder bepaalde voorwaarden ontvangen uw achterblijvende gezinsleden van de overheid een nabestaandenuitkering:
- Uw partner is geboren voor 1950 of
- Hij /zij voor tenminste 45% arbeidsongeschikt is of
- Hij/zij zorgt voor één of meer ongehuwde kinderen die jonger zijn dan 18 jaar.
Vallen uw nabestaanden buiten deze groep, dan ontvangen zij geen uitkering en kan de terugval in inkomen zeer fors zijn. Mocht de nabestaande wél in aanmerking komen voor een ANW-uitkering maar heeft hij/zij inkomsten uit (of in verband met) arbeid, dan wordt de uitkering vanaf een bepaald niveau gekort. Kortom, zeker niet in alle gevallen is er zekerheid dat de overheid bijspringt voor uw nabestaanden. De ANW-uitkering wordt stopgezet als het jongste kind 18 wordt.
Voordat de ANW van kracht was, bestond er de Algemene Weduwen en Wezenwet (AWW). Deze regeling was ruimer dan de huidige regeling en als gevolg daarvan hebben minder mensen recht op een (volledige) ANW-uitkering. Met een ANW-hiaatverzekering kunt u dit verschil aanvullen.
U kunt de ANW-hiaatverzekering individueel of collectief via uw werkgever afsluiten. Neem contact op met KMP voor een persoonlijk advies.
|
|
Bij beëindiging van de arbeidsovereenkomst - ook bij ontslag - wordt de pensioenverzekering in beginsel “premievrij” gemaakt; er vindt dan geen verdere bijdrage van pensioenpremie door de werkgever plaats. Afhankelijk van de soort polis kunt u uw polis meenemen naar uw volgende werkgever. Vraag KMP of dit voor uw polis geldt. Kan dit niet, dan zijn er 3 mogelijkheden:
1) Waardeoverdracht: Dit is mogelijk als de nieuwe werkgever reeds een collectieve pensioenovereenkomst aanbiedt. Het opgebouwde pensioen wordt overgeheveld naar de pensioenovereenkomst van uw nieuwe werkgever. U kunt hiervoor contact opnemen met de assurantietussenpersoon of pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever.
2) U laat de premievrije pensioenaanspraken staan. Heeft uw nieuwe werkgever geen collectief pensioen en u kunt uw oude regeling niet individueel voortzetten dan wordt uw pensioenpolis premievrij gemaakt. Om toch een goede oudedagsvoorziening op te bouwen kunt u een lijfrenteverzekering afsluiten. Indien u geen nieuwe werkgever meer hebt, dan stopt uw pensioengroei. In een aantal pensioenovereenkomsten is het niet ongebruikelijk dat een nabestaandenpensioen verzekerd wordt door middel van een overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering vervalt automatisch bij het einde van uw dienstverband.
U kunt hiervoor een individuele ANW-verzekering sluiten. Neem contact op met KMP, het pensioenadviesbureau van KOSTER verzekeringen b.v., en laat u adviseren: telefoon 0172 424244 of e-mail: kmp@koster.nl
In de Pensioenwet is een regeling getroffen voor het partnerpensioen na beëindiging van de deelneming. Het partnerpensioen op risicobasis blijft in stand indien en zolang er sprake is van een werkeloosheidsuitkering na beëindiging van de deelneming en bij onbetaald verlof gedurende maximaal achttien maanden.
3) Werkgevers en pensioenuitvoerders mogen u, nadat u uit dienst bent gegaan, 3 jaar vrijwillige voortzetting aanbieden. Als u zich vestigt als zelfstandige zonder personeel (ZZP'er), dan is de maximale termijn 10 jaar (aftrek is 3 jaar). Niet alle pensioenuitvoerders gaan dit aanbieden. Neem contact op met KMP of raadpleeg uw pensioenreglement op uw KOSTER Extranet.
|
|
In veel pensioenregelingen is geregeld dat uw pensioenopbouw gewoon doorloopt als u arbeidsongeschikt bent. Voor het deel dat u werkt, betaalt u zelf de pensioenpremie. Voor het deel dat u niet kunt werken, hoeft u zelf geen premie te betalen. Het is belangrijk om na te kijken hoe het in uw pensioenregeling zit met de premievrijstelling als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent. Het komt nogal eens voor dat er geen vrijstelling is als u minder dan 50% of 60% arbeidsongeschikt bent. De pensioenopbouw loopt dan dus alleen door voor het gedeelte dat u werkt.
In de meeste pensioenregelingen geldt dat uw werkgever of uzelf de premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid moet aanvragen. Doet u dit niet of bent u te laat, kan dat nadelige consequenties hebben voor uw pensioenregelement en neem bij vragen contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl
|
|
Een goed pensioen is ongeveer gelijk aan 70% van het laatstverdiende loon. Met zo’n ideaal pensioen verandert er weinig aan uw netto-inkomen. Bruto wordt het minder, maar u betaalt geen sociale verzekeringspremies meer en er wordt minder inkomstenbelasting meer ingehouden. Wanneer u op 65-jarige leeftijd minder dan 70% heeft opgebouwd, is er sprake van een pensioengat. Om uw pensioengat te berekenen zult u een rekensommetje moeten maken met de te verwachten AOW-uitkering, uw pensioenopbouw tot nu toe (eventueel bij vorige werkgevers) en hetgeen u bij ongewijzigde voortzetting met uw huidige pensioenovereenkomst bereikt. KMP kan u hierbij terzijde staan met een pensioenverkenning en persoonlijke berekening.
De oorzaken van een pensioengat kunnen zijn:
wisselen van baan;
echtscheiding;
parttime werken;
in het buitenland wonen of gewoond hebben;
eerder met pensioen gaan;
geen of gebrekkige pensioenregeling;
tweeverdieners.
|
|
U kunt zelf voor meer pensioenopbouw zorgen door middel van een lijfrenteverzekering, door deelname aan pensioensparen of met behulp van de levensloopregeling:
- Lijfrente: Een lijfrente is een periodieke uitkering die normaliter ingaat op uw pensioendatum. U kunt direct een vrijblijvende offerte aanvragen. Wilt u eerst meer informatie? Lees dan de meest gestelde vragen over de lijfrenteverzekering.
- Pensioensparen: Biedt uw werkgever een collectieve pensioenregeling, dan kunt er ook voor kiezen om vrijwillig bij te storten in uw eigen pensioenpolis, mits er fiscale ruimte is en indien dit is toegestaan. Raadpleeg hiervoor uw pensioenreglement op uw uw KOSTER Extranet.
- Levensloop: Met de levensloopregeling spaart u om in de toekomst een periode van onbetaald verlof te financieren. U mag op uw levenslooprekening jaarlijks 12% van uw brutoloon sparen. Meer informatie over de levensloopregeling vindt u bij de meest gestelde vragen over levensloop.
|
|
Ja, voor het ouderdomspensioen mag 2 maanden wachttijd gehanteerd worden. Voor nabestaanden- en arbeidsongeschiktheidspensioen gelden geen wachttijden. Uw werkgever moet u hiervoor direct bij indiensttreding aanmelden.
|
|
Vanaf juli 1994 heeft u een wettelijk recht op waardeoverdracht.
U kunt de opgebouwde pensioenrechten bij uw vorige werkgevers overhevelen naar de pensioenovereenkomst bij uw nieuwe werkgever. Neemt u daarvoor contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl. Wilt u eerst meer informatie? Lees dan de 'meest gestelde vragen over de waardeoverdracht'.
Let op! Bij waardeoverdracht zijn verschillende partijen betrokken: de pensioenuitvoerder van uw oude werkgever, de pensioenuitvoerder van uw nieuwe werkgever, uw werkgever en KMP. De definitieve waardeoverdracht kan daardoor enkele jaren duren. KMP verzoekt continu uw ‘nieuwe’ pensioenuitvoerder tot het versturen van een rappel aan de ’oude’ pensioenuitvoerder. De pensioenuitvoerder van uw oude werkgever zal namelijk de waarde van uw reeds opgebouwde pensioen moeten vaststellen. Laat u zich er niet van weerhouden zelf ook contact op te nemen met uw ‘oude’ pensioenuitvoerder. Hopelijk zal dit de overdracht bespoedigen.
|
|
De Factor A is de aan een kalenderjaar toe te rekenen aangroei van de aanspraken van pensioen . Bij een beschikbare premieregeling geeft de Factor A geen inzicht in de daadwerkelijke groei van het pensioen. De verzekeringsmaatschappij waar uw pensioenovereenkomst is ondergebracht verstrekt u jaarlijks een opgave van de Factor A. De Factor A heeft u nodig om uw jaarruimte te kunnen berekenen om de hoogte van uw eventuele lijfrente-aftrek te bepalen.
|
|
Vanaf januari 2007 kan bij minimaal 2 jaar na uitdiensttreding, met daarbij een opgebouwd pensioen onder de € 420,69 (2010) per jaar, pensioen worden afgekocht. Er is sprake van een eenzijdig recht van de pensioenuitvoerder tenzij er een waardeoverdracht in behandeling is. Opgebouwde rechten vallen ook onder de bepaling. De ex-deelnemer kan echter wel bezwaar aantekenen.
|
|
Met de komst van de Pensioenwet heeft de pensioenuitvoerder een informatieplicht opgelegd gekregen. U zult dan ook regelmatig rechtstreeks post ontvangen van de verzekeringsmaatschappij waarbij uw pensioenpolis loopt. In ieder geval ontvangt u het jaarlijks Uniform Pensioenoverzicht (UPO)' met informatie over de pensioenovereenkomst en opgebouwde rechten. Voor vragen over inhoud van de brieven van de verzekeringsmaatschappij, kunt u uiteraard contact opnemen met KMP, telefoon 0172 424244 of e-mail: kmp@koster.nl of stel uw vraag via uw Extranet-postbus. De brieven kunt u altijd terugvinden op uw KOSTER Extranet.
|
|
Wanneer er een betalingsachterstand van ten minste 5 maanden optreedt, dan is de pensioenuitvoerder vanuit de Pensioenwet verplicht de medewerker hiervan op de hoogte te stellen. De pensioenuitvoerder zal de werkgever aanmanen. Wanneer 3 maanden na het informeren nog altijd niet is voldaan aan de betalingen, zal de polis premievrij worden gemaakt. Wanneer premie-achterstand het noodzakelijk maakt zal de verzekeraar de deelnemers en de werkgever informeren dat de opbouw van pensioenaanspraken wordt beëindigd of komt te vervallen.
|
|
Als het opgebouwde pensioenkapitaal op de pensioendatum vrijkomt, dient u een levenslange pensioenuitkering aan te kopen. U kunt zelf bepalen bij welke verzekeraar u dit doet. U krijgt dan levenslang een gegarandeerde uitkering. De verzekeraar van uw keuze keert dit bedrag (het pensioen) periodiek aan u uit. De uitkering dient in te gaan op de pensioendatum doch uiterlijk op uw 70ste verjaardag. Uitsel is echter alleen mogelijk als u in actieve dienst bent of deeltijd pensioen hebt aangevraagd.
Bij het aankopen van de uitkering is de actuele rente op dat moment heel belangrijk. Een lage rentestand zal een aanzienlijk lagere uitkering bieden dan een hoge rente. Als u een flexibele datum kunt kiezen voor het ingaan van uw pensioen, kunt u hier wellicht rekening mee houden. Om uw uitkering af te stemmen op uw inkomensbehoefte, kunt u binnen de levenslange uitkering gedurende een bepaalde periode een hogere uitkering ontvangen. De verhouding tussen de 'hoge' en 'lagere' uitkering mag afhankelijk van uw pensioentoezegging maximaal 100:75 bedragen. In sommige pensioenregelingen is uitruil toegestaan (u levert nabestaandenpensioen in voor een hoger levenslang ouderdomspensioen). En wellicht heeft u ook elders polissen ondergebracht. Deze kapitalen kunt u dan op het moment van uitkering bundelen waarmee u een groot kostenvoordeel kunt behalen.
|
|
Ja, u kunt het spaarsaldo gebruiken om voorafgaand aan uw pensioenering met verlof te gaan. Wilt u meer weten? Lees voor meer informatie de ´meest gestelde vragen over de levensloopregeling’.
|
|
Nee, u bent aangewezen op alternatieve mogelijkheden want er is geen werkgever – werknemer verhouding in uw situatie. Hiervoor verwijzen wij u naar ZZP-Arrangement.nl.
|
|
Voor al uw vragen over uw pensioenovereenkomst. Op 1 januari 2007 zijn zowel de nieuwe Pensioenwet als de Wet op het financieel toezicht (Wft) van kracht. In beide wetten heeft KMP de centrale adviesrol. KMP verzorgt tevens het beheer en de communicatie over het pensioenreglement, de pensioenovereenkomst en de uitvoeringsovereenkomst.
Pensioenreglement: hierin staan de rechten en plichten van de medewerkers en de pensioenuitvoerder.
Pensioenovereenkomst: hierin wordt de relatie tussen werkgever en pensioenuitvoerder vastgelegd.
Uitvoeringsovereenkomst: hoe de relatie tussen de pensioenuitvoerder en de werkgever eruitziet, staat hierin beschreven.
Voor elke vraag over uw pensioenovereenkomst kunt u contact opnemen met KMP of een vraag stellen via de postbus op uw eigen Extranet. Hier vindt u ook het pensioenreglement, voorwaarden en eventuele berekeningen.
Uiteraard kunnen voor uw pensioenovereenkomst afwijkende voorwaarden gelden. Hiervoor verwijzen wij u naar uw eigen pensioenreglement op uw KOSTER Extranet.
|
|
Staat uw vraag er niet tussen? Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per e-mail: kmp@koster.nl
KOSTER verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het financiël toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over klachten en de KiFiD.
|
Startpagina