Een
overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die tot uitkering komt als de
verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt. Een
overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten om de begunstigde(n) verzorgd
achter te laten als de verzekerde komt te overlijden. De looptijd van de
verzekering dient vooraf bepaald te worden (minimaal 5 en maximaal 35 jaar).
Verandert uw persoonlijke situatie? Dan kunt u de verzekering hierop aanpassen.
Bij veel overlijdensrisicoverzekeringen kunt u de premie per maand, kwartaal of
jaar betalen. Er zijn ook verzekeringen met een éénmalige premiebetaling
(koopsom).
|
Met een
overlijdensrisicoverzekering zorgt u ervoor dat uw nabestaanden naast het
persoonlijk verlies niet ook nog eens met zware financiële lasten achterblijven.
Denk aan de vaste lasten, kosten van een hypotheek, kinderopvang, studiekosten,
kredieten en andere financiële verplichtingen. Ook in de zakelijke sfeer zijn er
diverse toepassingsmogelijkheden om het voortbestaan van een onderneming te
waarborgen. Voor meer informatie verwijzen wij u graag naar de overlijdensrisicoverzekering voor
ondernemers.
|
Als u een
overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten wil de verzekeringsmaatschappij
weten hoe het met uw gezondheid gesteld is. Hierbij wordt door de
verzekeringsmaatschappij naast uw leeftijd sterk gelet op het verzekerd bedrag.
Indien u binnen de keuringsgrens blijft, kunt u volstaan met het invullen van
een gezondheidsverklaring. Indien het verzekerde bedrag boven de keuringsgrens
uitkomt (of als de medisch acceptant een keuring wil naar aanleiding van uw
gezondheidsverklaring), dan zal u gekeurd moeten worden. Hierbij geldt dat de
keuring uitgebreider wordt naarmate het verzekerde bedrag hoger wordt. Over het
algemeen hanteren de verzekeringsmaatschappijen dezelfde keuringsgrenzen en kunt
u of volstaan met een gezondheidsverklaring of een keuring door een
onafhankelijke huisarts of een internist. Klik hier voor meer
informatie over verzekeringskeuringen. Vraag naar de benodigde medische
waarborgen die bij uw offerte horen aan de mensen van KMP.
|
De hoogte
van het kapitaal dat u na uw overlijden wilt laten uitkeren aan uw nabestaanden
is afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden. U kunt hiervan een
inschatting maken door uw vaste en variabele lasten, eventuele reserveringen en
extra kosten voor uw nabestaanden ten gevolge van uw overlijden op een rijtje te
zetten. U bekijkt dan in hoeverre het totaal aan kosten wordt gedekt door
inkomsten of reserves. Vaak wordt dat bedrag verzekerd dat uw nabestaanden
tekort komen als u overlijdt. Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of
per e-mail kmp@koster.nl. We maken graag voor
u een offerte op maat.
|
Bij een
overlijdensrisicoverzekering dient u te bepalen wie u wilt verzekeren
(verzekerde), voor welk bedrag (verzekerd kapitaal) en voor welke periode
(looptijd). Als u kijkt naar het verzekerde kapitaal, kunt u kiezen tussen:
- Gelijkblijvend risicokapitaal: Met deze vorm van een
overlijdensrisicoverzekering verzekert u tijdens de gehele looptijd van de
verzekering een vast bedrag. Dit bedrag wordt meteen na het overlijden van de
verzekerde aan de begunstigde uitgekeerd.
- Lineair dalend risicokapitaal: Bij een lineair dalende
overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde kapitaal ieder jaar van de
looptijd met een gelijkblijvend bedrag zodat het verzekerd kapitaal op de
einddatum 0 is.
- Annuïtair dalend risicokapitaal: Bij een annuïtair dalende
overlijdensrisicoverzekering verzekert u een bedrag dat tijdens de looptijd met
het gekozen annuïteitpercentage daalt. Deze annuïteit ligt vaak tussen de 4 en 8
procent. Het verzekerde bedrag daalt de eerste helft van de looptijd langzaam en
de tweede helft van de looptijd versneld. Op het einde van de looptijd staat het
verzekerde bedrag precies op nul. Een annuïtair dalende
overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan een hypotheek of
geldlening die op basis annuïteiten wordt afgelost.
|
Premies
voor een overlijdensrisicoverzekering kunnen vallen in box 3 en zijn dan niet
aftrekbaar van de belasting. De uitkering is belastingvrij omdat u wel te maken
krijgt met vermogensrendementsheffing. De polis wordt gezien als
kapitaalsverzekering en de waarde van de polis wordt meegenomen in uw totale
vermogen. Over het algemeen kent een overlijdensrisicoverzekering geen
waardeopbouw dus zal het effect op uw vermogen gering zijn. Indien u de polis
gebruikt om uw nabestaanden te voorzien van een
inkomen(nabestaandenpensioen/lijfrente) kunt u de premies voor de verzekering
gebruiken als lijfrenteaftrek en daarmee wordt de polis in Box 1 geplaatst. De
uitkeringen die volgen na overlijden zijn echter wel aan voorwaarden gebonden en
zijn ook belast met inkomstenbelasting. Meer informatie hierover vindt u bij de meest gestelde vragen over de
lijfrenteverzekering.
|
Wanneer
het bedrag van de overlijdensrisicoverzekering wordt uitgekeerd aan de
begunstigde, dient hierover belasting betaald worden. Dit wordt erfbelasting
(voorheen successierecht) genoemd. De hoogte van de te betalen erfbelasting is
afhankelijk van de hoogte van het uit te keren bedrag en de relatie tussen
begunstigde en overledene. Voor echtgenoten of partners die 5 jaar of langer
samenwonen bijvoorbeeld geldt een vrijstelling van € 600.000,- (2010). Onder
bepaalde voorwaarden is het mogelijk om de erfbelasting geheel of gedeeltelijk
te ontwijken. U kunt dit doen door te kiezen voor premiesplitsing (ook wel
kruislingse premiebetaling genoemd). Bij premiesplitsing betaalt de begunstigde
het premiedeel wat bestemd is voor de eventuele uitkering aan de begunstigde. Op
deze manier wordt het bedrag bij uitkering niet als een erfenis gezien omdat de
begunstigde zelf ook de benodigde premie heeft betaald. Premiesplitsing kan
alleen toegepast worden door samenwonenden, mensen met een geregistreerd
partnerschap of mensen die op huwelijkse voorwaarden met elkaar zijn getrouwd.
|
Ja, dat
kan mits u de polis conform de voorwaarden op tijd en schriftelijk opzegt. Dit
houdt in, dat u 2 tot 3 maanden voor de premievervaldatum een brief naar de
maatschappij stuurt met het verzoek uw verzekering stop te zetten. Een
overlijdensrisicoverzekering is trouwens niet afkoopbaar omdat er geen waarde
wordt opgebouwd.
|
Een
overlijdensrisicoverzekering wordt veelal gesloten als (tijdelijk) financieel
vangnet bij overlijden. Denk aan aflossing (hypotheek)schulden, opvangen van
inkomen dat wegvalt en of overige kosten van levensonderhoud. Het verzekerde
kapitaal komt tot uitkering als de verzekerde bijvoorbeeld voor de leeftijd van
65 jaar overlijdt. Daarna vervalt de verzekering zonder waarde. Een
uitvaartverzekering wordt gesloten om de kosten van een begrafenis of crematie
te kunnen voldoen. Een uitvaartverzekering komt altijd tot uitkering op het
moment van overlijden van de verzekerde, ongeacht wanneer dit plaatsvindt; er is
dus levenslange dekking. Voor meer informatie over de uitvaartverzekering
verwijzen wij u graag naar de
meest gestelde vragen over uitvaartverzekeringen.
|
Staat uw
vraag er niet tussen? Neem contact op met KMP, telefoon 0172 424244 of per
e-mail: kmp@koster.nl
KOSTER
verzekeringen b.v. heeft haar dienstverlening aangepast aan de Wet op het
financieel toezicht en heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten
onder nummer 12007436 en is aangesloten bij de Stichting Klachteninstituut
Financiële Dienstverlening (KiFiD) onder nummer 300.004399. Klik hier voor meer informatie over
klachten en de KiFiD.
|
